プロフェッショナルコラム

となりのママは知っている 初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。 〜保険にまつわる３大勘違い（まとめ）〜 毎月・毎年いつの間にか口座残高から数万円引落されている保険料。合計するとこれまでにいくら支払ったんでしょう？ あなたにとってそれだけ払う価値がある保険なのか？ もし、保障内容、利回りなど支払うだけ無駄になるものもあるので、一度「保険診断」してみるのも良いかもしれませんね。 今回は、そんな保険に関する都市伝説的な３つの勘違いをお伝えします。「保険あるある」ですね！ 勇気を振り絞って、せっかく保険相談に行ったのに 既に手遅れだった。。。 そんな事も意外とあるものです。私たちの経験した、保険会社との考え方の違いをまとめてみました。 【勘違い①】：病気になってから保険に加入すればいいと思っている。 ➝病気してからの保険加入は、東大合格より困難です。健康なうちにいい保険選びを！ 健康診断結果「ガン」と診断され、治療費が高そうなので保険相談に来た➝基本加入できません（経過しだい） 虫歯が痛いので、保険に入りたい➝歯のチェックがあります。虫歯は保険対象から除外されます。 出産費用をまかなう保険に入りたい➝出産は「病気」では無いので出ません。但し保険会社によっては手配可能。 【勘違い②】：いつまでも保険があると思っている。 ➝保険には、細かい約束の期間が沢山あります。治療途中に切れない保険を選択して下さい。 駐在員に多い海外旅行傷害保険は、180日で時間切れです。それ以降は保険対象外なので注意を！ 長期滞在者に多い医療保険の更新、65歳以降は保険継続困難となり保険消滅リスクが・・・慎重に更新を！ 日本と異なる香港医療制度、年齢が上がると保険料も爆上げです。5年後を意識した保険戦略を！ 【勘違い③】：全ての費用を保険でまかなえると思っている。 ➝基本的には治療に関連する医療コストのみ。 健康診断は、病気ではありません➝病気では無いことに対しては保険は出ないので注意を！ 風の噂で「タクシー代も何でも保険出る」とありますが、レシートは断固精査されます。無関係のものは出ません。 さて、あなたの考えていた保険のイメージと比べてどうでしたか？厳しい印象でしょうか？ ご相談に来られる方の一部は、世の中にある間違った印象を持って来られます。知らぬままに保険会社に保険料を払っているだけなら 医療保険制度の違いによって、または、あなたの生活によって最適な保険は変わります。もしあなたが１〜２年保険をほったらかしにしているなら 「保険診断」をしてみてはいかがでしょうか？ ✔担当者が変わって、内容を確認するのが大変。✔一応保険には入っているけど、何となく保険料が引き落とされているだけ。✔何年も保険内容を見たことがない（夫・妻に任せっぱなし）あなた。✔貯まる保険と言われて加入しているが、今いくら貯まっているのか分からない。➝支払額の10％しか貯まってない事も・・・。 日本人FPに相談（無料） ➝なぜ無料かというと「無料相談」「保険診断」「10分ライフプラン」などは広告宣伝費の一部と考えている為、街のショッピングモールのイベントと同様なものです。 あなたも香港に住んでいると言う事で、・まずは保険が不足していないか？・逆に掛け過ぎではないか？ など客観的な診断をさせて頂いています。 ちょっと怖いけど思い切って相談に来られる方が多いのも特徴です。相談はココをクリック➝「相談してみよっかなぁ」 過去記事第一回目マネー美ママさんとは？第二回目マネー美ママさんは『賢い選び方を知っている人』です。第三回目マネー美ママさんは『増える仕組みを知っている人』です。第四回目マネー美ママさんは『お買得な話にある表側も、裏側も知っている人』です。第五回目マネー美ママさんは『保険の衣替え上手な人』です。第六回目マネー美ママさんは『子どもも、お金も、すくすくと育てる人』です。

となりのママは知っている 初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。 子どもも、お金も、すくすくと育てる人 みなさんこんにちは。街にイルミネーションや、クリスマスツリーの飾りが増えはじめ、香港が1 年で1 番華やかになる季節になってまいりましたね。でも・・花より団子。「やっと火鍋を美味しく食べられる季節なったなあ・・・」と、食べ物で季節の移り変わりを感じているInsurance110（ワンテン）のハッピーKANAME です。 “マネー美ママ”になる為の秘訣をお伝えする『となりのママは知っている』シリーズ、6 回目の今回は、 『子どもも、お金も、すくすくと育てる人』 のお話をしたいと思います。 毎日少しずつ・・でもあっという間に成長していく子ども達。 あたりまえの話ですが、子どもは一人では、育つ事ができません。ご両親、特にお母さんが身近で一生懸命愛情を注ぎ、お世話をしてあげるからこそ、すくすくと成長していくことができるのです。 実は「お金」という存在も、子どもと同じように愛情を注ぎ、お世話をしてあげる事で、「すくすくと成長する」ものだという事はご存知でしょうか？ 「お金が成長する＝お金が増える」という意味ですが、お金を上手に育てる為には、①育てる場所を選ぶ ②時間を大切にする という2 つのポイントがあります。 ちょっと強引ですが、「お金」を「子ども」に置き換えてお話したいと思います。“10,000 円を3 枚”準備して、それぞれを “箱入りA ちゃん”“なでしこB ちゃん”“バイリンガルC ちゃん” と呼ぶことにします。 それでは、それぞれが「育つ環境」の違いでどのような成長を遂げるか？を２つのポイントに照らして見てみましょう。 ① 育てる場所を選ぶ まずは、それぞれの自己紹介です。 タンスの中で育てられた“箱入りA ちゃん”。日の丸幼稚園（年利0.3％）で育てられた“なでしこB ちゃん”。HK 幼稚園（年利5％）で育てられた“バイリンガルC ちゃん”。 仲良し３人組でしたが、それぞれ別々の道へ、3 年後の3 人はどのように成長しているかというと・・・・ “箱入りA ちゃん”・・3 年前と変わらず。（10,000 円）±0“なでしこB ちゃん”・・少し成長（10,090 円）+90 円“バイリンガルC ちゃん”・・ひとまわり成長（11,576 円）+1,576 円 お金を育てるのが上手な場所に預けるという事は、お金の成長に直結します。預ける場所が違うだけで、まったく成長しないものから、嬉しいくらい成長するものまで３年でも差がついてきます。 もちろん、育てる場所を選ぶのは大変ですし、不安があるかもしれませんが、ここでは「タンスの中で箱入りに育てていても、お金は成長しない」というイメージだけは、しっかりもっておいて欲しいと思います。※手元に置いて愛情を注ぎ大事に育てあげる時間が必要なことも確かにあります。 ② 時間を大切にする 子育てをしていると、その成長を楽しむことも忘れるくらい日々忙しいですよね。時間の流れって本当に早いものです。 ただ、忙しいからっていって放っておけないのが、それこそ子育て。あの時、ああしとけば良かった、とか、こう育てておけば良かった・・・と後悔したくないですからね。 もちろん、子供の自由を尊重したい！という意見があるのもよーく理解しています。しかし、善悪の判断、身体を丈夫にする、進む選択肢の提供は親の役割でしょうから、そういう意味では、親も成長する必要がありますね。…

となりのママは知っている 初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。 保険の衣替え上手な人 皆さんこんにちは。香港もめっきりと秋らしくなってきた今日このごろ・・。衣替えをしたものの、去年の服が入らなくなっていないか、ちょっと心配している、Insurance110（ワンテン）のハッピーKANAMEです。 さて、“マネー美ママ”になる為の秘訣をお伝えする『となりのママは知っている』シリーズ、5回目の今回は、 『保険の衣替え上手な人』 のお話です。 みなさんは保険に入った後、どのくらいの頻度で衣替え（見直し）をされていらっしゃるでしょうか？ まっまさか！？・・・ 10年前の服を着たきり（保険そのまま）・・と言う方はいらっしゃいませんか？？難しい説明をなんとかクリアし、面倒な手続きを終えて入った保険。 これで我が家も一安心！ 保険の勧誘が来ても 「うちはもう入っていますから～」とお断りできるし、よかった、よかった。 ・・・・そんな風に思われている方も多いようです。 『保険に入っているから安心』　『今解約すると今までの分がもったいないから』 ・・・実はコレ、折角入った保険をダメにしちゃう呪文なのです。 お洋服に流行があるように、保険にも流行があるのです。 例えば【医療保険】 「入院したらいくらか出るみたい。色々と特約もついているから安心かな」と入ったものの、その特約は今の時代にあった特約でしょうか？ 最近良く耳にする、優れた特約で“高度先進医療特約”があるのですが、ご存じですか？ これは厚生労働大臣から承認を受けた“高度先進治療費用”（数百万円かかる治療）部分を保障する特約ですが、日本の医療保障制度は、時代の流れにあわせて変化をしています。 実は、医療保険はその国の制度の変化・変更にともなって保険会社がどんどん変更していきます。もしかしたら今後、医療技術も発達し、今、高度先進医療（治療費高い）に指定されていても、近い将来保険適用治療（治療費安い）となるかもしれません。 特に、5年以上前に入った医療保険なら、今の時代にあった保障内容かどうか、見直してみましょう。 例えば【学資保険】 「最近利回りが良い保険があるって聞いたけど、もう既に入っているし、今まで払った保険料がもったいないから、そのままにしておこうかな。」 と思われている方、ものすごく面倒くさいのも分かりますが、一度自分で計算機を叩いて確認してみましょう。 確認するポイントは、たった３つ ①    支払い保険料総額はいくらか（今まで支払った保険料も含めて、合計幾ら保険料を払うのか。） ②    将来受取る金額（教育給付金）はいくらか？ ③    仮に、今解約したら、いくら戻ってくるか？（これは保険会社に問い合わせると教えてくれます。証券番号と本人確認が必要です。） もしかしたら・・・・今の学資保険を続けるより、新しい学資保険に乗り換えたほうが良い事もあるかもしれません。 実際のところ、 「今解約しちゃうと、70万円払い込んだ保険料のうち、42万円しか戻って来ないから、28万円損。だから解約するのはちょっと・・」とおっしゃっていたケースでも、利率の良い商品に買い換えを検討した結果、将来の受取金額が当初予定より100万円増えたので、最終的に買い替えた（より似合う服に変えた） 方もいらっしゃいました。 日本で貯蓄型の保険に入っている人は「今やめたら損かも」の魔法にかからないよう注意して、実際に自分の目や耳、そして計算機をしっかり叩いて確かめて下さい。 今、自分が持っている保険は、将来の自分に損をさせない商品なのか、「良い商品があるよ」という噂を耳にしたら、次は、足を使って確かめてみて下さいね！ 最後になりますが、 日本では、春夏秋冬それぞれの時期に 衣替えをするタイミング があります。 同じように人の一生にも、就職、結婚、出産、住宅購入、転勤、退職、セカンドライフなどの大きなライフイベント、更に、子どもの入園・入学、引越し、家計の変化、ご家族の入院、保険の情報を聞いた時などの身の回りのライフイベントがあります。 何か生活の中に変化が起きたタイミングですね。実はそれが衣替えのタイミングです。 私の会社のファイナンシャルプランナーＳ氏は、自分の保険を半年に一度（！？）生活にマッチしている保険なのか、奥様と一緒に衣替え会議をしているそうです。 さらに、Ｓ氏とＳ氏家族に何かあった場合の保険の内容を、書き出して壁に貼り付けて共有しているそうです。なかなか出来ないですよね。 しかし実は、皆さんが海外移住してきたこのタイミングも、 保険の衣替えにはとても良い時期 だと感じます。 日本に居た時は、「日本に住んでいる人は、海外の保険に入ってはいけない」という法律で縛られていて、海外の保険を検討する情報すらほとんどありませんので・・・。 季節が変わったら衣替えをするように、保険もその時々に合わせて「いらない保障は捨て、今の自分にとって本当に必要なものをもつ。保険を自分にフィットさせる。」事を意識してみてください。…

となりのママは知っている 初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。 人生で最大のお買得！？＠香港 皆さんこんにちは。　Insurance110（ワンテン）のハッピーKANAMEです。“マネー美ママ”になる為の秘訣をお伝えする『となりのママは知っている』 コラムを開始して早4ヶ月が経ちますが、少しずつ、お金のことに興味を持ち始めた方が増えていると聞いて、嬉しい限りです。 シリーズ第4回目の今回は、「学資保険の返戻率：香港と日本で違いが出るのは何故か」について、お話したいと思います。 前回、日本と香港で実際に販売されている商品を元に返戻率を比べてみましたが、あのお話を読まれて、正直どんな感想をお持ちになりましたか？ 「香港だけこんなに返戻率が高いのはおかしい・・上手い話には裏があるはず・・・」「なにかカラクリがあるのでは？」と思われた方・・手を挙げてください！ 手を上げられた方、はい！正解です！ 私がコンサルティング中に必ず聞かれる、「何故こんなに海外の商品は利率がいいの！？」というご質問・・。これには大きなカラクリが３つあります。 香港で入る保険はなぜこんなにお買得なのか・・？香港で保険がお買い得になる３つのカラクリ！中身をひとつずつ一緒に見てまいりましょう！ 【カラクリその１▶︎　運用先の違い】 保険会社は契約者の皆さんから預かった保険料を運用し、その利益を皆さんにお返ししています。運用が上手に出来て、沢山お金を増やす事ができれば、皆さんにお返しする額もしっかり増えるわけです。 日本国内の保険会社が主に運用先として選んでいるのは、日本の長期国債です。対する香港は、アメリカ長期国債・カナダ長期国債など優良なものを主に選んでいます。いずれも手堅く運用する先としては、安全な運用先です。 しかし予定利回りを比較してみると、10年ものの長期国債でみると2000年以降、日本は0.5～1.7％の間をうろうろ。アメリカは2％～3％の間をうろうろ。運用先の違い（カラクリ１）だけで、利回りに1～2％もの差がついている事になります。保険商品は複利で運用されますので、子どもが大きくなるまでの10数年間で考えたら、預ける場所が違うだけで、大きく差がついてしまうことになります。 【カラクリその２▶︎営業経費の違い】 皆さんが保険会社へ支払う保険料は、保険金・給付金・満期返戻金の支払いなどの財源となる純保険料（じゅんほけんりょう）と、保険会社が保険事業を行う上で必要な費用に使われる付加保険料（ふかほけんりょう）の２つによって構成されています。 純保険料は死亡率など一定の統計によって算出されますので、各社に大きな違いは有りません。付加保険料は販売に必要な経費ですが、なかでも人件費や広告代などが大きなウエイトを占めます。実は保険料の高い・安いは付加保険料によって大きく左右されます。 日本の保険会社は、商品の販売部隊として生保レディなどの営業社員を抱えています。給与体系は、基本給+歩合給（契約に応じてもらえる給与）です。対して香港の保険会社では、「基本給なし、100％歩合制」のエージェントやブローカーを通じてしか販売しませんので、販売にかかる人件費が日本と大きく違っています。 経費を抑える仕組み（カラクリ２）をもっている保険会社の方が、保険料が安いのは当然と言えます。 【カラクリその３▶︎税金の違い】 日本では、会社も個人も運用で得た利益には税金がかかります。香港では、会社も個人も運用で得た利益には税金はかかりません。 折角お金を増やしても、税金として一部が減ってしまう場所と、増えた分をそのまま利益として受け取れる場所とではどちらがお金を貯めやすい場所でしょうか？ 皆さんが日本の学資保険に加入していて、日本で満期金を受取った場合、税金を差し引かれた後の金額を受け取ることになります。（増える金額によっては、税金はかかりません・・・そんなに増えませんので・・・） 運用で得た利益に税金が掛からない（カラクリ３）と言うのは大きいですね！※但し、受取る時にどこの国に住んでいるかで税制は変わりますので、詳細はお尋ねください。 以上が、香港で保険がお買い得になる３つのカラクリです。今回のコラムではポイントだけ、かいつまんでお話ししましたが、いかがでしたでしょうか？お金が増えにくい仕組みになっている日本と、増えやすい仕組みを持っている香港。怪しいカラクリではなく、ごくごく当然のカラクリだという事がお分かりいただけましたでしょうか？　むしろ「増えにくいカラクリ」を持っているのが日本の保険かもしれないですね・・・。本当はもっと詳しくお話していきたいのですが、長くなってしまいますので違う機会に・・！ マネー美ママさんは｢お買得な話にある表側も、裏側も知っている人｣です。 第一回目　マネー美ママさんとは？第二回目　マネー美ママさんは『賢い選び方を知っている人』です。第三回目　マネー美ママさんは『増える仕組みを知っている人』です。 おまけコラムメインコラムより、こっちの方を書いている時の方が活き活きしていると社内で言われていますが・・・それはさておき、今回はちょっと変わったイタリアンをご紹介いたします。場所は上環街市の中にあるイタリアン・・・そう、あの街市（ガイシ）！です。お野菜や生肉が売られている地元の市場。香港に来られてすぐの方は、あの場所に行くのはちょっと抵抗があるかもしれませんが・・・市場のエスカレータを上がって1階に併設されているレストランの中にある「ABC Kitchen」というお店です。ド・ローカルのお店が立ち並ぶ一角にあり、赤いチェックのテーブルかけが目印です。マッシュルームのリゾットと、リブアイステーキ、ホワイトアスパラのサラダを頂きましたがどれも美味しかったです。メニューはそんなに多くありませんが、ちゃんとイタリアンです。ここでのイチオシは・・デザートのパッションフルーツとホワイトチョコのチーズケーキです。ソースが甘酸っぱくて絶品！です。ご主人とのロマンティックデートには向きませんが、仲間で楽しくワイワイに良い場所です。お子様連れでももちろんいけます。ちなみにワイン・サングリアなどのお酒類が安い！（持ち込みも可能） ABC KitchenCF7, Queen Street Cooked Food Marke,No.38 Des Vooeux Road West,Sheung Was上環徳輔道西38号1楼　皇后街熟食中心CF7　電話　3740 0727Lunch Mon. ↔ Sat. 12:00PM ↔ 2:30PM (日曜日はランチなし。ディナーのみ)Dinner Every Night 7:00PM ↔ 10:30PM…

となりのママは知っている 初めまして。Insurance110の『ハッピーKANAME』と申します。今月より『となりのママは知っている』シリーズで、話題の『美ママ』から更に進化した、『マネー美ママ』になる為の秘訣をお伝えしていきます。 学資保険えらび3つのポイント こんにちはInsurance110（ワンテン）のハッピーKANAMEです。 “マネー美ママ”になる為の秘訣をお伝えする『となりのママは知っている』 シリーズ第3回目の今回は、「学資保険えらび3つのポイント」 を押さえた学資保険について、具体例を挙げてお話したいと思います。 「学資保険えらび3つのポイント」忙しいママさんは、コレだけは覚えておいてくださいね！ ポイント１▶︎ 『返戻率（へんれいりつ）』をよく見て選びましょう。ポイント２▶︎ 保険料は『早く払い終わるもの』を選びましょう。ポイント３▶︎ 『シンプルに貯蓄を目的』としているものを選びましょう。 ポイント１▶︎『返戻率（へんれいりつ）』をよく見て選ぶ 『返戻率』の違いは、将来の受取り金額に大きく影響します。どの位違ってくるものなのか、日本と香港で実際に販売されている商品を例に比較してみます。 ～A子さんはお子様（0歳女の子）の為に、学資保険に加入予定。保険料の予算は月々約2万円位。子どもが10歳になるまでに支払を完了させたい。（約2万円×12ヶ月×10年間＝240万円）日本と香港で販売されている学資保険を返戻率で比較してみました。～ 日本／Ｓ☆ny生命保険会社　「こどもの為の学資保険」受取イメージ／18歳 　60万円19歳 　60万円20歳 　60万円21歳 　60万円22歳　 60万円 受取合計 300万円支払合計 245万6100円返戻率 122.1％ 香港／S☆n Life保険会社　「S☆n　Educator」※為替はUS$1＝100円で計算18歳　 US$11,832（約118万円）19歳 　US$9,260 （約92万円）20歳　 US$9,260 （約92万円）21歳　 US$12,475（約124万円） 受取合計US$42,825（約428万円）支払合計US$24,001（約240万円）返戻率　 178％支払保険料は一緒なのに、預ける場所が違うだけで、受け取りに大きく差が出てきます。たかが返戻率、されど返戻率です。 ポイント２▶︎ 保険料は『早く払い終わるもの』を選びましょう。 払込期間の違いによって、どのくらい差が出るのか、前述の学資保険（香港）を元に、4パターンの支払い方法で比較してみました。 ※0歳時加入。18才から21歳までの4年間に確定でUS$29,400＋配当が受取れるプラン。 一括払い　返戻率217％5年払い　 返戻率205％10年払い　返戻率178％18年払い　返戻率148％ 保険会社は、お客様から保険料を預かって、そのお金を運用して増やします。保険会社に預ける期間が長い（＝保険料を早く払い終わる）ほど、複利の効果を活かして運用する事ができます。契約開始後、1年目に預けた保険料は、18年間かけて運用されますが、18年目に預けた保険料は、1年間のみの運用となります。 複利の効果とは、運用で得た収益を元本と合わせてふたたび運用することで、いわば、利息が利息を生んでふくらんでいく効果のことです。 お金を増やすのには、時間を賢く味方につけましょう！ ポイント３▶︎『シンプルに貯蓄を目的』としているものを選ぶ ｢保障｣と呼ばれるものには、私達は必ず保険料を支払っています。学資保険とセットで買える特約だからといって、その保険料が割引になっているわけではありません。｢保障｣の保険料は、掛捨て保険料ですので、運用には使われず結果として返戻率は下がります。もし必要な保障がある場合は、学資保険とは別にご手配されることをお勧めいたします。 今回は数字が並び、少し難しい内容でしたが、お金が増える仕組みさえつかんでおけば、商品を選ぶ時に惑わされません。 最後に繰り返しになりますが最初に話をした「学資保険えらび3つのポイント」コレだけは覚えておいてくださいね！ ポイント１▶︎ 『返戻率（へんれいりつ）』をよく見て選びましょう。ポイント２▶︎ 保険料は『早く払い終わるもの』を選びましょう。ポイント３▶︎ 『シンプルに貯蓄を目的』としているものを選びましょう。 マネー美ママさんは｢増える仕組み｣を知っている人です。 もっと詳しく知りたいあなたはコチラから、香港の学資保険に関するレポートをお受取り下さい。パート②「学資選びで押さえて得する３つのコツ＠香港」